8-7-2022 —
Zet deze 10 vragen op papier
Als u op huizenjacht bent, is het belangrijk om te weten wat uw financiële mogelijkheden zijn. Een hypotheekgesprek biedt uitkomst.
Als u op zoek bent naar uw droomhuis, is het belangrijk voor u om te weten wat u precies kunt lenen. Des te meer reden om u goed voor te bereiden op uw hypotheekgesprek. Hoe meer informatie u paraat hebt, hoe makkelijker de adviseur een kloppend bedrag op tafel kan leggen. Daarnaast is het uiteraard aan te raden om van tevoren al uw vragen op papier te zetten. De meeste daarvan zullen logisch lijken, maar als u zelf geen financieel expert bent, zal u tijdens het gesprek overvallen worden door nieuwe begrippen en vergeet u meer dan u denkt. Als u het proces al eens hebt meegemaakt, is dat meestal ook al weer wat jaartjes geleden.
Een goede voorbereiding is het halve werk. Als u u van tevoren hebt ingelezen, snapt u sneller en makkelijker wat er aan tafel wordt besproken en kunt u betere vragen stellen. Neem daarom deze tien vragen mee. Dan weet u zeker dat u goed voorbereid uw hypotheekgesprek in gaat.
1. Wat als ik al een hypotheek heb?
Als u al vaker een huis hebt gekocht, kijkt u niet alleen naar welke hypotheekvorm het best bij uw situatie past, u bespreekt ook wat er gebeurt met uw huidige hypotheek. Zo kunt u in veel gevallen een deel van de bestaande aflossingsvrije hypotheek meenemen, maximaal voor de helft van de waarde van de nieuwe woning. Heeft u een bankspaarhypotheek? Vraag dan wat er gebeurt met de opgebouwde waarde op de bankspaarrekening. Deze kunt u ook meenemen naar een nieuwe hypotheek. Natuurlijk is ook de bestaande overwaarde een goed punt van gesprek.
2. Hoeveel kan ik per jaar boetevrij aflossen?
Een hypotheek sluit u af voor dertig jaar. Echter, er zijn mogelijkheden om deze tijd te verkorten. Door tussentijds extra af te lossen bent u eerder vrij van verplichtingen, maar de mogelijkheden daarvoor verschillen per hypotheekvorm en de periode waarvoor u de rente vastzet.
3. Welk effect hebben de schulden die ik heb?
Ook als u voor uw gevoel geen schulden hebt, kan het best zo zijn dat u niet het maximale leenbedrag op basis van uw inkomen kan lenen. In werkelijkheid heeft iedereen hiermee te maken. Niet alleen uw studieschuld telt mee, ook de mogelijkheid tot rood staan op uw bankrekening en de waarde van de telefoon die u bij uw abonnement hebt uitgekozen.
4. Kan ik lenen met mijn inkomsten? En wat als ik zelfstandig ondernemer ben?
U hoeft niet altijd een vast contract te hebben, een intentieverklaring van uw werkgever kan al genoeg zijn. Een groot misverstand dat nog altijd heerst, is dat u als zelfstandige geen hypotheek kunt afsluiten: Ook als u niet in loondienst bent, kunt u gewoon bij een adviseur langsgaan. Zelfs als u nog maar één jaar voor jezelf werkt, al heeft dat wel consequenties voor het te lenen bedrag. Vanaf drie jaar ondernemen telt het zzp-inkomen volledig mee, met het laatste jaar als maximum.
5. Tellen bonussen ook mee als inkomen?
Dat hangt ervan af. Hoe ‘bestendiger’ het inkomen is, hoe meer het wordt meegeteld. Een variabele bonus telt minder mee dan bijvoorbeeld vakantiegeld of een dertiende maand.
6. Vanaf wanneer heeft het toekomstige pensioeninkomen invloed?
Als iemand 57 of ouder is, móét het hypotheekmaandbedrag ook betaalbaar zijn met uw pensioeninkomen. Voor die leeftijd is het niet automatisch een gespreksonderwerp, maar dat maakt het niet minder belangrijk.
7. Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht?
Dat is het niet, maar als u met z’n tweeën een huis wilt kopen, is het goed om te bedenken of de lasten ook met één inkomen te voldoen zijn als de ander wegvalt. Dan hoeft u in zo’n zware periode in ieder geval niet meteen te denken aan verhuizen.
8. Wat zijn de verschillen tussen bestaande bouw en nieuwbouw?
Bij nieuwbouw hoeft u geen kosten koper te betalen: dat scheelt. Wel moet u aantonen dat u voor een periode van twaalf maanden dubbele lasten kunt blijven betalen. Als een nieuwbouwhuis kopen een optie is voor u, kunt u ook bespreken hoe deze eerste periode financieel eruit kan zien, aangezien u vanaf de start van de bouw relatief steeds iets meer gaat betalen. Vraag in dat geval ook naar renteverlies tijdens de bouw.
9. Is een hypotheek relatief voordeliger bij een energiezuinige woning?
Als een bestaande woning energielabel A heeft, is er grote kans dat u extra rentekorting krijgt. Maar als u van plan bent te verbouwen en duurzaamheidsmaatregelen wil treffen, bestaat de mogelijkheid dat u daarvoor meer kunt lenen. Met dat geld kunt u bijvoorbeeld een warmtepomp aanschaffen of het huis beter (laten) isoleren. Vaak kunt u bij nieuwbouw duurzaamheidskorting krijgen, omdat deze woningen al volgens de nieuwe duurzame normen worden gebouwd. Sowieso is het goed om eventuele andere rentekortingen te bespreken. Soms is er bijvoorbeeld een korting als u uw salaris bij de hypotheekverstrekker laat binnenkomen.
10. Welke kosten zijn fiscaal aftrekbaar?
Een huis kopen heeft invloed op uw belastingaangifte. Denk bijvoorbeeld aan hypotheekrenteaftrek. Maar ook kosten rondom de koop en verkoop van uw woning kunt u aftrekken van uw inkomsten voor de belasting. Een hypotheekadviseur geeft niet altijd fiscaal advies, maar kan u zeker helpen met eventuele vragen.
Bron: Funda
